お金

【失敗談】借金400万を返済した話(相談しにくくて辛かった)

初めましての方も、

いつも読んでくださっている方も

こんにちは。ヒロタコです。

 

2019年11月、借金400万を完済しました。

2020年2月、再度起業しました。

その失敗談から学びを書いたので、

少しでも参考になればと思います。

この記事をザックリいうと

代表者保証人にはならない!

月々の返済額は小さくする!

借金は最悪ふみ倒せばいい!

起業失敗し借金を背負う

起業したときに

会社の運転資金として

日本政策金融公庫から400万借りました。

代表者保証人になってしまう

400万を借りるときに、条件をひとつ聞かれまして

「代表者保証人つけますか?」

というものです。

学びその1:代表者保証人にはならない!

代表者保証人というのは

会社でお金を借りたときに

代表者個人でも返済の責任を追いますか?

というものです。

要は、会社が400万返せなくなったら

代表者が返済してね。です。

 

起業した瞬間は、情熱が先走っていて

返済できないことなど考えてませんでしたから

「当然返せる。少しでも条件のいいものを。」

と思っていました。

公庫の人は明言してくれない

これが結構くせ者でして、

公庫の人は、代表者保証人について

メリット・デメリットを明言してくれません。

貸す方も保証人がいた方が安心ですから

代表者保証人をつけておいた方がいいような

“空気感”を出してきます。

ここは、勇気をもって断りましょう。

代表者保証人のメリットは少ない

結論、金利が優遇されますが、

そもそもこの代表者保証人は

あまりメリットがないです。

 

じゃあ金利が低い方がいいじゃない、って

思ってしまいますが

そもそも日本政策金融公庫は

他の金融機関にくらべて、金利が低いです。

わざわざリスクをともなう

代表者保証人になるメリットは少ないです。

※公庫の金利詳細は下図を参考にしてみてください。

1.担保を不要とする融資を希望される方

(令和2年2月3日現在、年利%)

基準
利率
特別
利率A
特別
利率B
特別
利率C
特別
利率E
特別
利率J
特別
利率N
特別
利率P
特別
利率R
特別
利率U
2.16

2.45
1.76

2.05
1.51

1.80
1.26

1.55
0.76

1.05
1.11

1.40
1.86

1.88
1.96

2.05
1.96

1.98
1.66

1.68

2.新創業融資制度(無担保・無保証人)を希望される方(税務申告を2期終えていない方)

(令和2年2月3日現在、年利%)

基準
利率
特別
利率A
特別
利率B
特別
利率C
特別
利率E
特別
利率J
特別
利率P
2.56

2.85
2.16

2.45
1.91

2.20
1.66

1.95
1.16

1.45
1.51

1.80
2.36

2.45

3.担保を提供する融資を希望される方

(令和2年2月3日現在、年利%)

基準
利率
特別
利率A
特別
利率B
特別
利率C
特別
利率E
特別
利率J
特別
利率N
特別
利率P
特別
利率R
特別
利率U
1.21

2.10
0.81

1.70
0.56

1.45
0.31

1.20
0.30

0.70
0.30

1.05
0.91

1.53
1.01

1.70
1.01

1.63
0.71

1.33

 

詳しくは、日本政策金融公庫のページにも

掲載されています。

借金を返済する

ヒロタコが借金を返済した方法は

収入を安定させた上で、増やすことと

支出を減らすことです。

具体的には、再就職し、株売買とネット売買で稼ぎ

月々の返済額を減らし、さらに支出を減らしました。

収入を安定させる/増やす

ここは別途書きますので簡単に。

再就職は、リクルートエージェントで。

ヒロタコの3回の転職は全てお世話になりました。

個人的には相性がよく

履歴書とか職務経歴書とかの

データを残せるので

ほぼ使いまわせて便利です。

また

株売買は SBI証券

ネット売買はメルカリ

にそれぞれお世話になりました。

出ていく額を減らす

ヒロタコの場合、7万/月の返済額でした。

これが正直キツかった。

30歳でサラリーマンに再就職すると、

普通は給料30万(手取り25万)程度

かと思います。

家庭がある人なら、

家賃+水光熱費+家庭維持費+交際費+食費で

ほとんど消えてしまいます。

学びその2:月々の返済額はできるだけ小さい額にする

返済計画を立てるときは

3〜5万をおすすめします。

多少きつくても、

少しの我慢でやりくりできます。

例えば

・ケータイを格安スマホにかえる(-5,000円)

・飲み会に行かない(-10,000円)

・嗜好品(服とか酒とか)を我慢する(−10,000円)

これだけで25,000円は浮きますよ!

 

それでもキツい場合は

早めにお金を借りたところに

相談にいくことをおすすめします。

条件次第では、月々の返済額の減額や

期間の延長など交渉可能です。

マインドの話

借金の返済は、正直ツラかったです。

生活を切り詰めましたし、

日をおかず、請求の電話や

手紙が届きます。

でも、心を強くもてたマインドや

支えになった言葉を紹介します。

借金は踏み倒せばいい

仮りに最悪自己破産を選択しても

5〜10年クレジットカードが作れないとか

資格系の仕事(弁護士とか)につけないかと

その程度です。

破産手続が終わった後は、

自由にお金を貯め、増やすことができます。

学びその3:借金は、最悪、ふみ倒せばいい

誤解されるといけませんが

お金の借り逃げを推奨しているわけ

ではありません。

借りたお金はもちろん、

返さなくてはいけません。

しかし、返したいけれど、どうしても

返せないとしたら

法律的な救済策はちゃんとあります。

弁護士に相談する

やりくりしてどうしても

うまく行かないときは

弁護士に相談するのが一番です。

ヒロタコも、弁護士さんから

救援策の知識を授けてもらって

助けてもらいました。

 

弁護士にはそれぞれ得意分野があり

金融専門の弁護士事務所もあります。

借金に対する法律的な救済策の

知識(逃げ道)を知っています。

(金融機関は教えてくれないよ)

こちらの弁護士事務所は

東京都千代田区にあります。

費用も明確に載っていて

わかりやすいです。

もちろん、全国問い合わせは無料です。

気軽にメール、電話で問い合わせできます。

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問い合わせてみたい方はこちら↓

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お金は借りた方が強い

金を借りるときは借りれるだけ借りろ

相手は返してもらわないと困るから

借りた方が強いんや

リアルな話だと、

銀行は倒産しかけた、

東京電力や東芝などの企業を

倒産させるのではなく、

追加融資したり、返済期限を延長したり

しています。

何千億円もの融資が焦げついても

困りますからね。

借金の失敗まとめ

代表者保証人にはならない!

月々の返済額は小さくする!

借金は最悪ふみ倒せばいい!

 

→そりでは!また次の記事で。

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